כמה משכנתא אפשר לקחת? מחשבון כושר החזר

שני מגבילים, לא אחד

גובה המשכנתא שתקבלו נקבע על ידי שתי מגבלות שפועלות במקביל, והנמוכה מביניהן היא שקובעת:

יחס ההחזר להכנסה. הבנקים מוגבלים ביחס שבין ההחזר החודשי הכולל להכנסה הפנויה. בפועל הרף המקובל הוא כשליש מההכנסה נטו, ובמקרים חריגים עד כ-40%. חשוב: הלוואות קיימות נספרות בתוך ההחזר.
אחוז המימון (LTV). חלק המשכנתא מתוך שווי הדירה — עד 75% לרוכשי דירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור ועד 50% לדירה שאינה יחידה.

המחשבון לוקח את ההחזר המקסימלי, גוזר ממנו את גובה ההלוואה בריבית ובתקופה שהזנתם, ואז בודק אם ההון העצמי מספיק — ומציג את מחיר הדירה שנובע מהמגבלה הנוקשה מבין השתיים.

מה עוד נכנס לחשבון בבנק

מעבר למספרים כאן, הבנק בוחן ותק תעסוקתי, יציבות הכנסה, היסטוריית אשראי, גיל הלווים בסוף התקופה, ומקור ההון העצמי. מתנה מההורים, למשל, דורשת מכתב מתנה. התוצאה כאן היא הערכה טובה לתכנון — לא אישור עקרוני.

שאלות נפוצות

איזה אחוז מההכנסה הבנק מאשר להחזר?

הרף המקובל הוא כשליש מההכנסה נטו. חלק מהבנקים יאשרו עד כ-40% ללווים עם פרופיל חזק, אך זה לא מובן מאליו וכדאי לא לתכנן על סמך זה.

האם הלוואות קיימות מקטינות את המשכנתא?

כן, וישירות. כל החזר חודשי קיים נספר בתוך יחס ההחזר, כך שסגירת הלוואה קטנה לפני הגשת הבקשה יכולה להגדיל את המשכנתא האפשרית.

כמה הון עצמי צריך?

לפחות 25% משווי הדירה לרוכשי דירה יחידה, 30% למשפרי דיור ו-50% לדירה להשקעה. לזה מתווספות עלויות הרכישה — מס רכישה, עורך דין ותיווך — שאינן ממומנות במשכנתא.

הבהרה משפטית

הכלים והמחשבונים באתר זה נועדו למידע כללי והתמצאות ראשונית בלבד. הם אינם מהווים ייעוץ מכל סוג — לא ייעוץ מס, לא ייעוץ משפטי, לא ייעוץ פיננסי או ייעוץ משכנתאות — ואינם שמאות, שומה או חוות דעת מקצועית קובעת. אין בהם כדי להחליף בדיקה פרטנית של איש מקצוע מוסמך.

התוצאות הן הערכה בלבד, המבוססת על הנתונים שהזנתם ועל הנחות חישוב מפשטות. שיעורי מס, מדרגות, תקרות, כללי מימון ונהלים משתנים מעת לעת, ועשויים שלא להיות מעודכנים במחשבון בכל רגע נתון. חישוב מחייב נקבע אך ורק על ידי הגורם המוסמך — רשות המסים, הוועדה המקומית, הבנק, שמאי מקרקעין או עורך דין — ולפי נסיבותיו הפרטניות של כל מקרה.

אין באמור כל התחייבות, מצג או אחריות, מפורשת או משתמעת, לנכונות, לדיוק, לשלמות או לעדכניות המידע. השימוש בכלים הוא באחריות המשתמש בלבד. כאן קונים, מפעיליה, עובדיה ומי מטעמם לא יישאו באחריות כלשהי לנזק ישיר, עקיף, תוצאתי או אחר שייגרם כתוצאה מהסתמכות על התוצאות או על התכנים באתר, לרבות החלטה כלכלית או משפטית שהתקבלה על בסיסם.

לפני קבלת החלטה או ביצוע עסקה — היוועצו בעורך דין מקרקעין, ביועץ מס, בשמאי מקרקעין וביועץ משכנתאות, וּוַדאו את הנתונים מול הגורמים הרשמיים.