מחשבון משכנתא — כמה יהיה ההחזר החודשי?

איך מחשבים החזר חודשי של משכנתא

רוב המשכנתאות בישראל נפרעות בלוח שפיצר: ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה, ובתוכו היחס בין הריבית לקרן משתנה. בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית, ולקראת הסוף כמעט כולו הולך לקרן. זו הסיבה שפירעון מוקדם בשנים הראשונות חוסך הרבה יותר ריבית מפירעון מוקדם בשנים האחרונות.

הנוסחה: M = P · i / (1 − (1 + i)^−n) — כאשר P היא הקרן, i הריבית החודשית (השנתית חלקי 12) ו-n מספר החודשים.

מה כדאי לבדוק לפני שסוגרים

תקופה מול החזר. קיצור התקופה מייקר את ההחזר החודשי אבל חותך את סך הריבית משמעותית. שווה להריץ כאן שתי אפשרויות ולראות את ההפרש בשקלים.
תמהיל. משכנתא אמיתית מורכבת ממסלולים (קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, פריים) — כל מסלול בריבית ובתקופה משלו. אפשר לחשב כל מסלול בנפרד ולחבר את ההחזרים.
הצמדה למדד. במסלול צמוד ההחזר שמוצג כאן הוא נקודת הפתיחה בלבד; המדד יעלה אותו עם השנים.
עלויות נוספות. ביטוח חיים וביטוח מבנה, שמאות ופתיחת תיק אינם חלק מההחזר שמוצג כאן.

שאלות נפוצות

מהו לוח שפיצר?

שיטת פירעון שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל חיי ההלוואה. בתוך אותו תשלום קבוע, חלק הריבית יורד עם הזמן וחלק הקרן עולה.

האם ההחזר שמוצג כאן כולל ביטוחים?

לא. המחשבון מציג את החזר ההלוואה בלבד. ביטוח חיים וביטוח מבנה נגבים בנפרד ומוסיפים בדרך כלל עשרות שקלים בחודש.

איך קיצור התקופה משפיע?

ההחזר החודשי עולה, אבל סך הריבית יורד — לעיתים בעשרות ואף מאות אלפי שקלים. הדרך המהירה לראות את זה היא להריץ כאן את אותה הלוואה פעם ל-30 שנה ופעם ל-20.

מה ההבדל בין ריבית קבועה לפריים?

בריבית קבועה ההחזר ידוע מראש לכל התקופה. במסלול פריים הריבית משתנה עם ריבית בנק ישראל, כך שההחזר יכול לעלות או לרדת במהלך חיי ההלוואה.

הבהרה משפטית

הכלים והמחשבונים באתר זה נועדו למידע כללי והתמצאות ראשונית בלבד. הם אינם מהווים ייעוץ מכל סוג — לא ייעוץ מס, לא ייעוץ משפטי, לא ייעוץ פיננסי או ייעוץ משכנתאות — ואינם שמאות, שומה או חוות דעת מקצועית קובעת. אין בהם כדי להחליף בדיקה פרטנית של איש מקצוע מוסמך.

התוצאות הן הערכה בלבד, המבוססת על הנתונים שהזנתם ועל הנחות חישוב מפשטות. שיעורי מס, מדרגות, תקרות, כללי מימון ונהלים משתנים מעת לעת, ועשויים שלא להיות מעודכנים במחשבון בכל רגע נתון. חישוב מחייב נקבע אך ורק על ידי הגורם המוסמך — רשות המסים, הוועדה המקומית, הבנק, שמאי מקרקעין או עורך דין — ולפי נסיבותיו הפרטניות של כל מקרה.

אין באמור כל התחייבות, מצג או אחריות, מפורשת או משתמעת, לנכונות, לדיוק, לשלמות או לעדכניות המידע. השימוש בכלים הוא באחריות המשתמש בלבד. כאן קונים, מפעיליה, עובדיה ומי מטעמם לא יישאו באחריות כלשהי לנזק ישיר, עקיף, תוצאתי או אחר שייגרם כתוצאה מהסתמכות על התוצאות או על התכנים באתר, לרבות החלטה כלכלית או משפטית שהתקבלה על בסיסם.

לפני קבלת החלטה או ביצוע עסקה — היוועצו בעורך דין מקרקעין, ביועץ מס, בשמאי מקרקעין וביועץ משכנתאות, וּוַדאו את הנתונים מול הגורמים הרשמיים.